“Quanto posso pagar por uma casa?” Responder a esta pergunta corretamente é uma das chaves para construir uma vida feliz e rica. Infelizmente, há uma grande indústria imobiliária voltada para fornecer a resposta errada. Na matéria desta quarta, 09 de fevereiro, iremos te apresentar um método sobre como planejar a compra da sua casa própria e os efeitos disso na sua vida.
Sendo assim, essas dicas vão te guiar a novos costumes no seu dia a dia, além de te apresentar novas formas de encarar situações cotidianas. Logo, o Humor do Mercado espera te ajudar a mudar sua mentalidade e seu comportamento inteligentemente.
Um problema chamado habitação
Primeiramente, a habitação é, de longe, a maior despesa no orçamento da maioria das pessoas. Uma família média gasta R$ 1.500,00 em moradia e despesas relacionadas todos os meses. Isto é mais do que eles gastam em comida, roupas, saúde e entretenimento juntos.
Além disso, muitas pessoas que lutam para sobreviver concentram sua atenção em ajustar seu orçamento. Desta maneira, tentam economizar muito dinheiro cultivando sua própria comida e/ou fazendo suas próprias roupas. Embora não haja nada de errado com hábitos mais sóbrios, todas essas ações combinadas não terão (e não podem) ter o mesmo impacto em seu orçamento que manter seus pagamentos de moradia acessíveis.
Sendo assim, parte do problema é o Complexo Industrial Imobiliário, onde cada peça tem interesse em convencer os consumidores de que casas maiores e mais caras são melhores. Ou seja, agentes imobiliários, programas de compras de casas e construtoras, incentivam as pessoas a comprar no limite máximo de seu orçamento. Logo, comprar uma casa é uma decisão enorme, financeiramente e de outra forma. Em outras palavras, se você comprará um lugar, é importante saber quanto você realmente pode pagar por uma casa.
Relação dívida/renda
Em primeiro lugar, economistas usaram décadas de estatísticas financeiras para criar modelos de computador para prever quanto às pessoas podem gastar em moradia e dívidas. Assim sendo, os bancos usam esses modelos para descobrir quanto eles julgam que você pode gastar em moradia.
Tradicionalmente, os credores usam o que é chamado índice dívida/renda (ou índice DTI) — uma medida de quanto de sua renda vai para dívida todos os meses — para estimar quanto você pode pagar por uma casa sem risco de inadimplência. Isso pode parecer complicado, mas não é.
A principal coisa a entender sobre os índices dívida/renda é que eles são usados para estimar o risco do credor, não o seu. Ou seja, sua empresa de crédito os usa para verificar se eles pensam que você conseguirá quitar os pagamentos — não se você pode fazer os pagamentos confortavelmente.
Quanta casa você pode pagar?
Durante a década de 1970 havia apenas uma proporção, e era de 25%. Se seus custos de financiamento, impostos e seguro fossem inferiores a 25% de sua renda, as pessoas presumiram que você poderia fazer o pagamento. Esta ainda é uma excelente regra prática: não gaste mais de 25% do seu orçamento em moradia. Dito isto, as diretrizes da dívida para a renda relaxaram ao longo dos anos.
Mesmo um aumento de 5% em sua relação dívida/renda pode não parecer grande coisa. Contudo, quando você está falando de um pagamento de um financiamento de uma casa, é algo consideravelmente enorme.
Casa de mentirinha
Descubra quanto você acredita que pode pagar por uma casa todos os meses, incluindo financiamento e eventuais manutenções. Usaremos R$ 1.750,00 como exemplo. Subtraia o valor que você está pagando atualmente pela habitação. Se seu aluguel (ou financiamento atual) for de R$ 1.000,00 por mês, você subtrairia isso de R$ 1.750,00 hipotéticos para ter R$ 750,00 por mês.
Abra uma nova conta poupança separada. No primeiro dia de cada um dos próximos seis meses, coloque R$ 750,00 nesta conta. Este exercício permite que você experimente como é fazer um pagamento mais alto. Caso você não consiga fazer esses números funcionarem, você precisa esperar.
Se você perder um pagamento, ou se estiver constantemente atrasado em quitar os pagamentos, você não está pronto para comprar uma casa. Se você pode lidar com os pagamentos extras, então, tem o suficiente para começar a procurar uma casa para comprar.
Conclusão
Os compradores de casas são frequentemente instruídos a “comprar sempre a mais cara que puder”. Mas, o problema com esse conselho é que ele deixa você sem margem. Entretanto, se você perder o emprego? E se você tiver um problema de saúde grave? Assim sendo, em vez de comprar a casa mais cara que puder, compre apenas a casa que atende suas necessidades básicas. Em outras palavras, dê a si mesmo margem para erro.
Outra maneira de criar uma margem, é basear seu orçamento em seu salário líquido (levar para casa) em vez de seu salário bruto. Ou, se você estiver em um relacionamento em que ambos os parceiros trabalham, execute os números para apenas uma das duas rendas.
Não, você não poderá pagar uma grande parcela de financiamento se fizer isso. Contudo, você não vai se sentir pressionado por seus pagamentos. Além disso, você correrá muito menos risco. Ao passo que, você pode investir todo o dinheiro que economizou na habitação em um fundo imobiliário, uma boa forma de adquirir uma renda extra.
Algumas dessas dicas vieram do vídeo abaixo, além de outros tópicos interessantes. Desse modo, caso tenha interesse em se aprofundar em temas financeiros acesse o canal do Primo Rico.
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